Dlaczego warto ubezpieczyć mieszkanie?

Ubezpieczenie mieszkania to gwarancja znacznego obniżenia kosztów i rekompensaty w razie nieprzewidzianych zdarzeń losowych takich jak: powódź, pożar, zalanie, włamanie i wiele innych w zależności od wielkości awarii. Na rynku dostępne są polisy podstawowe i polisy rozszerzone. Czym się różnią? Podstawowa polisa mieszkaniowa zapewnia ochronę przed ryzykiem zalania, pokrywa koszty zniszczeń powstałych w naszym mieszkaniu,  najczęściej ścian oraz stałych elementów. W przypadku zalania przez sąsiada, ubezpieczyciel zobowiązany jest do wypłaty odszkodowanie za powstałe straty. Polisa podstawowa nie zapewnia ochrony, w przypadku odwrotnej sytuacji czyli jeśli to my spowodujemy szkodę w mieszkaniu osoby trzeciej. W takiej sytuacji musimy naprawić szkodę na nasz koszt. Rozszerzona polisa mieszkaniowa zazwyczaj posiada większy zakres ochrony jak: odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym, dzięki czemu towarzystwo ubezpieczeniowe naprawi szkodę, jeśli to my jesteśmy winni zalaniu mieszkania osób trzecich. Warto wiedzieć, że bez względu na rodzaj ubezpieczenia istnieją wyłączenia od odpowiedzialności, do których należą: zalanie spowodowane nie zamkniętymi oknami w trakcie opadów atmosferycznych, zamarzniętymi lub zanieczyszczonymi rurami, nie zakręcone krany w łazience lub kuchni, zawilgocenie na skutek długotrwałego wycieku wody.  Dodatkowe rozszerzenie o ochronę sprzętów AGD, mebli, armatury i innych pozwala znacznie zmniejszyć koszty w przypadku zalania mieszkania własnego lub osób trzecich. Nawet najwyższy koszt składki jest znacznie mniejszy niż konieczność naprawy szkody np. zakupu zniszczonych sprzętów, osuszania, odgrzybiania ścian czy kucia tynków lub przeprowadzenia ponownego remontu. Koszt materiałów budowlanych i robocizny zwykle znacznie przewyższa składkę polisy, dlatego warto skorzystać z oferty towarzystw ubezpieczeniowych i wybrać najlepszy wariant. Dodatkową zaletą jest spokój w razie nieprzewidzianych zdarzeń lub konieczność dochodzenia swoich praw w sądzie. Warto wiedzieć, że w przypadku zalania spowodowanego awarią rur w pionie odpowiedzialność ponosi administrator budynku lub deweloper. Co ciekawe, ubezpieczenie mieszkania jest dobrowolne, obowiązkowe jest jedynie w przypadku mieszkania w kredycie hipotecznym.

Ubezpieczenie mieszkania od zalania – o czym należy pamiętać?

Wybierając ubezpieczenie mieszkania przede wszystkim zastanowić się na jakim zakresie ochrony nam zależy i porównać oferty polis mieszkaniowych różnych towarzystw ubezpieczeniowych takich jak: Compensa, PZU, Warta, Generali, AXA, Concordia, Vienna Insurance Group, Link4 i dopasować ofertę do indywidualnych potrzeb. Należy przede wszystkim zapoznać się z definicją ryzyka zawartą w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, ponieważ zalety danej polisy zwykle wiążą się z wieloma obwarowaniami. Przy zawieraniu polisy warto również zapoznać się z wyłączeniami od odpowiedzialności ubezpieczyciela aby uniknąć rozczarowania podczas odmowy wypłaty odszkodowania. Niektóre polisy zawierają dodatkowe rozszerzenia jak: zalanie przez osoby trzecie lub wskutek pozostawienia niezamkniętych kranów czy ubezpieczenie ruchomości takich jak: meble, dywany, sprzęt RTV i stałe elementy jak: instalacje, panele, zabudowę kuchni. Zazwyczaj większy zakres ubezpieczenia jest bardziej korzystny w przypadku poważnych awarii, zalania sąsiadów  w budynkach mieszkalnych czy poważnych zniszczeń mebli, sprzętów elektronicznych czy rzeczy osobistych. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują także rozszerzenia w postaci poszukiwania szkody czyli opłacania specjalisty, który ustali przyczynę zalania. Warto również wziąć pod uwagę ubezpieczenie na skutek powodzi, ponieważ ubezpieczyciel uznaje powódź i zalanie za dwa różne ryzyka. Powódź statystycznie zdarza się znacznie rzadziej niż zalanie, ale nie można wykluczyć takiego prawdopodobieństwa, a brak rozszerzenia polisy może skutkować brakiem wypłaty odszkodowania w takim przypadku.

Czy można ubezpieczyć mieszkanie w kredycie?

Polisa mieszkaniowa ma wiele zalet i pozwala znacznie obniżyć koszty w przypadku zdarzeń losowych lub nieumyślnego zniszczenia mienia osób trzecich. Ubezpieczenie mieszkania w wariancie rozszerzonym umożliwia wypłatę odszkodowania w przypadku pożaru, włamania, powodzi, zalania, aktów wandalizmu. Co ciekawe, polisa mieszkaniowa jest dobrowolna, z wyjątkiem jednej sytuacji. Obowiązek ubezpieczenia mieszkania powstaje z chwilą zawarcia umowy o kredyt hipoteczny. Konieczność ubezpieczenia nieruchomości jest wymogiem banku, któremu zależy na maksymalnym zabezpieczeniu, dlatego decydując się na hipotekę musimy mieć świadomość dodatkowych w postaci kosztów składki ubezpieczeniowej. Warto pamiętać, że nie mamy obowiązku korzystania z oferty polisy mieszkaniowej proponowanej przez bank, zazwyczaj bardziej opłacalny jest samodzielny wybór oferty ubezpieczeniowej.

Jak zgłosić szkodę i uzyskać odszkodowanie od ubezpieczyciela?

Zalanie mieszkania należy do bardzo stresujących wydarzeń bez względu na to czy chodzi o nasze mieszkanie czy osoby trzeciej. Pierwszym krokiem w takiej sytuacji jest zminimalizowanie strat poprzez zlokalizowanie źródła wycieku i odcięcie dopływu wody. Następnie należy powiadomić sąsiada, jeśli zalanie jest z naszej winy. Co zrobić, aby jak najszybciej otrzymać odszkodowanie? Należy najpierw wykonać zdjęcia powstałych szkód, przed przystąpieniem do usuwania skutków poprzez usuwanie nadmiaru wody i zabezpieczenie mebli, sprzętów czy rzeczy osobistych, a następnie znaleźć przyczynę awarii. Jeśli zalanie spowodowane jest z awarią rur w pionie należy zgłosić szkodę do administratora budynku lub dewelopera, ponieważ w takim przypadku zobowiązani są do naprawy szkód. W pozostałych sytuacjach należy zawiadomić towarzystwo ubezpieczeniowe o powstałej szkodzie.  Warto wiedzieć, że według ubezpieczyciela zalanie i powódź to dwa odrębne zjawiska, dlatego należy zapoznać się z treścią OWU i sprawdzić czy zakres ochrony obejmuje również tego typu zdarzenia jak:  zalanie przez opady  atmosferyczne, uszkodzenie wężyka pralki, awaria rur wodociągowych w poziomie. Aby uzyskać odszkodowanie należy zawiadomić administrację budynku o każdym przypadku zalania oraz zminimalizować straty na ile to możliwe. Kolejnym warunkiem są terminy dostarczenia dokumentów zawarte w OWU polisy mieszkaniowej. Dobrym rozwiązaniem jest samodzielne udokumentowanie poniesionych strat poprzez wykonanie zdjęć, spisanie protokołu czy zeznanie świadków zdarzenia, jeśli zalanie powstało na skutek działania osób trzecich. Warto pamiętać o jak najszybszym zgłoszeniu szkody, zwykle od 3 do 7 dni, ponieważ w razie przekroczenia terminów możemy spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania.  Wyjątkiem są sytuacje, gdy podczas zdarzenia właściciel mieszkania jest nieobecny i dopiero po kilka dniach dowiedział się o zdarzeniu. Warto wiedzieć, że jeśli zalanie jest skutkiem zaniedbań osób trzecich wypłata następuje z ubezpieczenia jednej osoby, nie ma możliwości otrzymania odszkodowania od ubezpieczyciela sąsiada i naszego przy likwidacji jednej szkody. Wysokość odszkodowania określa rzeczoznawca wyznaczony przez ubezpieczyciela, który  dokonuje oględzin i sporządza szczegółowy protokół.  Ubezpieczyciel informuje o wysokości odszkodowania do 7 dni od daty dostarczenia protokołu, a wypłata środków następuje do 30 dni od tej daty. Okres wypłaty środków może się wydłużyć w razie konieczności dostarczenia dodatkowych dokumentów.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za zalane mieszkanie?

Polisa ubezpieczeniowa to najlepsze rozwiązanie w przypadku zalania mieszkania. Przed podpisaniem umowy warto zapoznać się z OWU czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia i porównać dostępne na rynku oferty. Warto również pamiętać, że ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania, nawet w przypadku dużej awarii i poważnych strat materialnych. W zależności od indywidualnej umowy, ubezpieczyciel może odstąpić od wypłaty odszkodowania, najczęściej w przypadku nieuwagi właściciela i nieumyślnego spowodowania szkody. Towarzystwo ubezpieczeniowe nie wypłaci odszkodowania jeśli do zalania mieszkania, domu czy biura dojdzie w wyniku zaniedbań jak: nie zakręcony dopływ wody w łazience lub kuchni, niezamknięte okna, drzwi lub inne otwory podczas opadów atmosferycznych lub nieprawidłowo podłączony lub wadliwy sprzęt gospodarstwa domowego. W przypadku wycieku spowodowanego źle podłączoną pralką lub zmywarką, odpowiedzialność za zalanie ponosi właściciel mieszkania, jeśli podłączył sprzęt na własną rękę lub firma zajmująca się montażem sprzętem AGD. Warto również pamiętać o dodatkowym pakiecie OC, dzięki któremu możemy uniknąć pokrywania kosztów z własnej kieszeni w przypadku zalania sąsiada. Warto również pamiętać, że wybierając polisę należy sprawdzić zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela w przypadku zalania. Warto również pamiętać, o braku wypłaty odszkodowania w przypadku źle oszacowanej wartości mieszkania. Zaniżenie wartości nieruchomości w celu uzyskania niższej składki może być przyczyną odmowy wypłaty odszkodowania przez towarzystwo ubezpieczeniowe lub wypłatę znacznie niższej kwoty niż faktyczne straty poniesione podczas zalania budynku.

Czy można odwołać się od decyzji towarzystwa ubezpieczeniowego w razie odmowy wypłaty odszkodowania?

Polisa ubezpieczeniowa zapewnia wypłatę odszkodowania w przypadku niespodziewanych zdarzeń jak: zalanie mieszkania. W niektórych sytuacjach ubezpieczyciel może odmówić jego wypłaty, co znacznie zwiększa straty finansowe w przypadku zdarzeń losowych. Odmowa wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela może nastąpić z uwagi na sytuację opisane w umowie jako wyłączenia z odpowiedzialności, do których w przypadku zalania należą zaniedbania jak: niezamknięte okna podczas opadów atmosferycznych czy nie zakręcone krany w mieszkaniu. W sytuacji wyłączeń złożenie odwołania mija się z celem, ze względu na zgodę ubezpieczonego na zakres wyłączeń towarzystwa ubezpieczeniowego od odpowiedzialności. Odwołanie od decyzji odmownej można złożyć, jeśli ze względu na ogromny stres nie dostarczymy pełnej dokumentacji. Warto sprawdzić zapis umowy i sprawdzić ile mamy czasu na zgłoszenie szkody i dostarczenie niezbędnych dokumentów. Warto wiedzieć, że na złożenie odwołania w takiej sytuacji ubezpieczony ma aż 3 lata, ale szybsze złożenie odwołania wpływa na szybsze rozpatrzenie wniosku. Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela należy złożyć w formie pisemnej wraz z kompletem dokumentów niezbędnych do wypłaty odszkodowania. Odwołanie powinno mieć formą pisemną, a dokumenty należy dostarczyć do oddziału towarzystwa ubezpieczeniowego osobiście lub drogą pocztową.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania?

Wybór polisy mieszkaniowej to jedna z najważniejszych decyzji mająca istotny wpływ na bezpieczeństwo w razie nieprzewidzianych zdarzeń takich jak: włamanie, pożar, powódź czy zalanie. Zanim podpiszemy umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym warto porównać różne oferty ubezpieczycieli np. korzystając z internetowych porównywarek lub pomocy agencji ubezpieczeniowej. Należy pamiętać o dostosowaniu zakresu ubezpieczenia do indywidualnych potrzeb i możliwości finansowych. Cena polisy mieszkaniowej zależy od wielu czynników jak: wartości nieruchomości oraz lokalizacji, ponieważ wartość podobnego mieszkania w Katowicach może być znacznie wyższa niż w Warszawie i okolicach. Lokalizacja i szacunkowa wartość nieruchomości ma istotny wpływ na cenę polisy, a także wysokość odszkodowania w razie nieprzewidzianych zdarzeń, kondygnacja na której znajduje się nieruchomość istotna w przypadku ryzyka włamania, które maleje w przypadku wyższych pięter, charakterystyka terenu, na którym znajduje się nieruchomość np. wyższą składkę płacą właściciele nieruchomości położonych w pobliżu zbiorników wodnych ze względu na wyższe ryzyko powodzi. Na wyższy koszt polisy może wpłynąć również fakt prowadzenia działalności gospodarczej w mieszkaniu lub domu. W przypadku ubezpieczenia domu na wysokość składki wpływa również powierzchnia nieruchomości i terenu wchodzącego w skład posesji, a także rok budowy i rodzaj konstrukcji. Warto również wiedzieć, że niektóre czynniki wpływają na obniżenie składki polisy mieszkaniowej jak: dodatkowe zabezpieczenia nieruchomości w postaci monitoringu, rolet czy drzwi antywłamaniowych, a także posiadanie innych polis np. OC czy ubezpieczenia na życia w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym. Decydując się na polisę mieszkaniową należy dokładnie zapoznać się z OWU czyli Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia i sprawdzić zakres ochrony, a także zasady wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. W ubezpieczeniach istnieje zasada: im szerszy zakres ochrony, tym wyższa składka. Zasada ta dotyczy polis życiowych, mieszkaniowych, a także OC. Wyższą składkę za ubezpieczenie mieszkania zapłacimy w przypadku rozszerzenia ochrony. Podstawowa polisa mieszkaniowa zawiera ubezpieczenie murów, elewacji i elementów stałych, w wariancie rozszerzonym znajduje się ubezpieczenie mebli w zabudowie, okien, drzwi, sprzętów elektronicznych. Rozszerzenie zakresu ochrony o polisę OC czyli odpowiedzialność cywilną zapobiega ponoszeniu kosztów w przypadku uszkodzenia mienia osób trzecich np. w przypadku zalania mieszkania sąsiadów.  Składkę za ubezpieczenie mieszkania zwykle opłaca się raz w roku, ale niektóre towarzystwa oferują rozłożenie płatności składki na kilka rat, co warto sprawdzić przed podpisaniem umowy.